Cea mai buna Pensie Privată din România 2025: Ghid Complet

Planurile de pensii rămân principalul instrument de economisire pentru pensia noastră, iar alegerea celui potrivit poate face diferența. Știi care sunt cele mai bune fonduri de pensii din România pentru 2025?

În acest articol vom vedea fondurile de pensii exista in România și tipurile lor.

Mai întâi vom face o analiză rapidă a planurilor de pensii din România și apoi vom vedea care sunt cele mai bune în diferitele lor categorii.

Tipuri de pensii România 🇷🇴

In România există patru tipuri de fonduri de pensi: public, privat obligatoriu, privat facultativ și ocupațional. Sunt grupați in așa numiții 4 piloni diferiți: Pilonul I, Pilonul II, si Pilonul III și Pilonul IV.

Pensii România - 4 piloni diferiți

Pensia de la stat - Pilonul I

Aici se virează 25% din venitul lunar brut. Aceasta suma merge automat către sistemul de asigurări sociale de stat. Cu alte cuvinte, un investitor private nu are de ales decât să facă aceasta contribuție atâta timp cât este angajat.

Pensia obligatorie privata - Pilonul II

Aici lucrurile devin interesante pentru investitorii privați. 4.75% din venitul lunar brut se îndreaptă automat către pensia privata obligatorie - Pilonul II. Dar, cei 4,75% nu sunt o reținere suplimentară din salariul tău brut. În fapt, ei sunt defalcați din cei 25% pe care îi virezi deja la stat la Pilonul I. Ca urmare, participarea la Pilon II un îți afectează cu nimic salariul tău net.

Este important de reținut terminologia - pensie obligatorie. Cu alte cuvinte, nu ai de ales, trebuie sa contribui.

Totuși, poți alege fondul de pensii la care sa participi.

După cum se poate observa din graficul de mai jos, numărul de participanți la diversele fonduri private de pensii din Pilonul II este in continua creștere. Merita menționat faptul ca unele fonduri au mai mulți contribuabili decât altele.

Banii din fondurile de pensii private obligatorii nu se pot retrage pana la vârsta de 65 de ani atât pentru bărbați, cât și pentru femei. Doar că pentru femei vârsta de pensionare poate fi mai mică, în funcție de anul nașterii.

Vârsta efectivă de pensionare poate avea variații în funcție de condițiile speciale de muncă ( sau când participantul obține decizia de pensionare pentru invaliditate din sistemul public). Atunci, contribuabilul are opțiunea de a primi toată suma o dată, sau în transe pe o perioadă maximă de 5 ani.

Randamentul mediu anual al fondurilor de pensii private obligatorii din România - Pilon 2

Fondurile de pensii private obligatorii care fac parte din Pilonul II au avut un randament mediu anual pozitiv încă din 2008. 2022 a fost singura excepție, însa 2023 a compensat din plin acel declin, la fel ca si 2024.

Astfel, pentru ca 2024 a fost un an cu câștiguri pentru BVB, și fondurile de pensii private au avut performanțe considerabile.

Pensia facultativa - Pilonul III

Pe lângă fondurile de pensii din Pilonii I și II, persoanele care doresc să beneficieze de venituri suplimentare la pensie, mai au încă o opțiune. Aceasta se numește pensia facultativă, și face parte din Pilonul III. Este important de menționat că această pensie se plătește începând de la vârsta de 60 de ani.

Fondurile din Pilonul III pot fi, de asemenea, accesate în caz de invaliditate permanentă totală a participantului sau pot fi transmise moștenitorilor legali în caz de deces.

Practic, pensia facultativă este o forma de economisire pentru cei care vor să contribuie și mai mult la pensia lor. De exemplu, la NN, unul din fondurile de pensii care oferă acest tip de pensie, suma cu care se poate contribui variază intre 45 de lei și 15% din venitul salarial brut lunar.

La Pilonul III participă peste 800.000 de persoane.

eToro

• Trading automatic
• Platforma de social trading și copy trading eToro
• Ghiduri clare și ușor de înțeles

Vizitează

74% dintre conturile investitorilor pierd bani tranzacționând CFD-uri cu acest furnizor.

Cel mai bun Fond de Pensii Pilon 2

Lista de mai jos cuprinde toate fondurile de pensii private obligatorii din Pilonul II din România:

FPAP Aripi

FPAP Aripi este administrat de Generali Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private SA. Aparține grupului Generali CEE Holding BV și investește în instrumente cu risc scăzut in proporție de 69% (depozite, obligațiuni și titluri de stat) din valoarea totala a activelor iar restul de 31% în instrumente cu grad ridicat de profitabilitate (acțiuni).
Exemple din prima categorie: titluri de stat emise de Ministerul Finanțelor din România și, obligațiuni corporatiste listate pe bursele internaționale.
Exemple din a doua categorie: valori mobiliare tranzacționate pe piețele din România și din Europa.

Evoluția FPAP Aripi:

Comisioane Aripi

• Comision din contribuție: 0,00%
• Comision din activul personal:

• Comision de transfer: 5% din activul personal (dacă transferul are loc în primii 2 ani de la aderare)

FPAP AZT Viitorul Tău

Fondul de pensii private obligatorii AZT Viitorul Tău este administrat de Allianz Tiriac. Așa cum se poate vedea în graficul de mai jos, evoluția unității de fond a fost în creștere în ultimii 5 ani.

Evoluția FPAP AZT Viitorul Tău:

Comisioane AZT Viitorul Tău

• Comision din contribuție: 0,00%
• Comision din activul personal:

• Comision de transfer: 5% (dacă transferul are loc în primii 2 ani de la aderare)

Nu vom intra in detaliu prezentând fiecare fond in parte. Putem, in schimb, menționa că grila de comisioane este mai mult sau mai puțin la fel la fiecare fond, și că randamentele medii anuale au fost pozitive in ultimii 17 ani, cu excepția anului 2023.

Pilonul 2 de pensii retragere bani

Pilonul II de pensii este un sistem de pensii administrat privat în România, unde o parte din contribuțiile de asigurări sociale sunt investite pentru a asigura un venit suplimentar la pensie.

Cum Retragi Banii de la pilonul 2?

1. La Pensionare:
   • Retragerea fondurilor este posibilă la atingerea vârstei de pensionare. Poți alege între o plată unică sau plăți eșalonate lunare pe o perioadă maximă de 5 ani (maxim 60 rate lunare).
2. În Caz de Invaliditate:
   • Dacă ești beneficiarul unei pensii de invaliditate din sistemul public, indiferent de gradul de invaliditate, poți retrage banii înainte de pensionarea pentru limită de vârstă. Poți alege între o plată unică sau plăți eșalonate lunare pe o perioadă maximă de 5 ani (maxim 60 rate lunare).
3. În Caz de Deces:
   • Moștenitorii tăi vor primi fondurile acumulate. Poți alege între o plată unică sau plăți eșalonate lunare pe o perioadă maximă de 5 ani (maxim 60 rate lunare).

Pașii pentru Retragere pilonul 2 de pensii

1. Contactarea administratorului fondului:
   • Participantul sau moștenitorii trebuie să contacteze administratorul fondului de pensii pentru a demara procesul de retragere.
2. Depunerea unei cereri:
   • Este necesară completarea și depunerea unei cereri de retragere, împreună cu documentele justificative (de exemplu, act de identitate, certificat de deces, certificat medical de invaliditate).
3. Procesarea cererii:
   • Administratorul fondului va verifica cererea și documentele anexate, după care va efectua plata conform opțiunii alese (plată unică sau plăți eșalonate). Virarea sumelor se face fie prin cont bancar, fie prin mandat poștal, la alegerea participantului/beneficiarului.

Alte Informații

• Randamente: Banii sunt investiți și pot crește în funcție de performanța fondului.
• Comisioane: Se aplică comisioane de administrare.
• Beneficiari: Desemnează beneficiari pentru a asigura o distribuție clară în caz de deces.

Pentru detalii suplimentare, vizitează site-ul Autorității de Supraveghere Financiară (ASF) sau contactează administratorul fondului tău de pensii.

Fonduri de pensii facultative România (pilonul 3)

Sunt 10 fonduri de pensii facultative în România sunt numeroase. Lista de mai jos cuprinde toate fondurile de pensii facultative din Pilonul III din România:

Cel mai bun Fond de Pensii Pilon 3

*Sursa: desprepensiiprivate.ro

🏆 BT Pensia Mea

Fondul de pensii BT Pensia Mea este fondul de pensii facultative administrat de Banca Transilvania (BT). Câteva caracteristici:

• Contribuția minimă este 60 de lei
• Contribuțiile sunt deductibile fiscal în limita a 400 de euro/an
• Contribuția nu trebuie să depășească 15% din venitul brut lunar
• Grad mediu de risc, investând în:
  • Depozite Bancare: 2.33%
  • Titluri Stat: 62.20%
  • Fonduri Investitii: 1.04%
  • Actiuni: 20.55%
  • Obligatiuni: 13.48%
  • Altele: 0.41%

NN Activ

NN oferă două fonduri de pensii facultative în România: NN Optim și NN Activ, diferind prin gradul de risc. NN Optim are un risc mediu, în timp ce NN Activ prezintă un risc ridicat.

NN Activ:

• Contribuție minimă: 45 RON pe lună; maximă 15% din salariul brut.
• Comision anual de administrare din activ: 0,1625%.
• Investiții: activele totale se ridică la aproximativ 2391.57 milioane, iar distribuția investițiilor în procente este următoarea:
  • Depozite Bancare: 0.77%
  • Titluri Stat: 70.66%
  • Fonduri Investitii: 1.67%
  • Actiuni: 23.08%
  • Obligatiuni: 4.17%

👉 NN Activ vs NN Optim – Pensii facultative

Raiffeisen Acumulare

Fondul de pensii facultative Raiffeisen Acumulare este administrat de Raiffeisen și structura portofoliului de investiții de 832,43 milioane RON la sfârșitul 2024 era următoarea:

• Depozite Bancare: 1.78%
• Titluri Stat: 69.67%
• Fonduri Investitii: 0.00%
• Actiuni: 22.61%
• Obligatiuni: 5.94%

AZT Vivace

Fondul de pensii facultative AZT Vivace este administrat de Allianz și structura portofoliului de investiții de 16,620.19 mii RON la sfârșitul 2024 era următoarea:

• Depozite Bancare: 1.61%
• Titluri Stat: 55.17%
• Fonduri Investitii: 4.45%
• Actiuni: 33.43%
• Obligatiuni: 5.33%
• Altele: 0.006%

👉 Citește și: Cele mai profitabile fonduri de investiții

Essential - Carpathia Pensii

FPF Essential este un fond de pensii private facultative administrat de Carpathia și investește 486.46 milioane RON in diverse produse financiare, cum ar fi:

• Depozite Bancare: 82.21%
• Titluri de Stat: 2.24%
• Fonduri de Investiții: 25.86%
• Acțiuni: 0.85%
• Obligațiuni: 0.25%
• Altele: -11.40%

👉 Te-ar putea interesa: cele mai bune acțiuni din România sau top în acțiuni internaționale

Fonduri de pensii - comisioane

Comisioanele sunt o parte importantă a investiției. De fapt, orice comision pe care îl plătești în plus este rentabilitate pe care o obții în minus și, pe termen lung, pot face o diferență enormă.

La începutul articolului regăsești nivelul costurilor totale lunare pentru toate fondurile de pensii facultative.

La ce să te uiți când alegi planul de pensii

Rentabilitatea este unul dintre parametrii pentru a alege un plan de pensii, dar nu este singurul, și cu atât mai puțin exclusiv pe termen scurt.

Pentru a găsi planul potrivit pentru tine trebuie să evaluezi:

• Ce plan se potrivește nevoilor tale. Asta presupune să îți cunoști clar profilul ca investitor.
• Comisioanele pe care le percepe planul, deoarece, într-o investiție pe termen lung, totul se adună și se scade.
• Principalele rate ale indicatorilor planului, la fel cum ai face pentru a contracta un fond. Până la urmă, ceea ce vei evalua de fapt este fondul de pensii.

Merită să investești în planuri de pensii?

Ca punct final, întrebarea de un milion. Este profitabil să investești în planuri de pensii? Merită să o faci? Trebuie să spunem înainte că nu există un răspuns universal, dar există un mod de a afla în cazul tău.

Planurile de pensii sunt o alternativă în plus pentru a-ți crește averea și a-ți planifica pensia. Principalul lor avantaj este posibilitatea de a obține un randament fiscal suplimentar datorită deducerilor pentru capitalul pe care îl contribui.

💡 Alte modalități de a investi

• Obligațiuni de stat: investiție sigură și profitabilă?
• Cele mai profitabile fonduri de investiții
• Cele mai bune dividende din România și Europa
• Cele mai bune Fonduri și ETF-uri Românești
• Investiții de Top în Acțiuni: Previziunile anului

Exista patru tipuri de fonduri de pensii in România: unul public (Pilon I) și trei private. Dintre cele private, unul este obligatoriu (Pilon II) iar celalalte sunt facultative (Pilon III și Pilon IV). Din păcate, în cazul Pilonului IV, chiar dacă legislația privind funcționarea fondurilor de pensii ocupaționale a fost adoptată în 2020, până la momentul actual nu s-a autorizat niciun fond.

Un contribuabil poate alege la ce fond sa își redirecționeze contribuția. Va beneficia de pensia privată obligatorie la momentul ieșirii la pensie pentru limită de vârstă din sistemul public de pensii sau în caz de invaliditate.

În cazul Pilonul III(facultativ) se pot retrage banii începând cu vârsta de 60 ani. De asemenea, banii pot fi retrași în caz de invaliditate. Iar unul din avantajele semnificative ale sistemului de pensii private față de cel public este faptul că în cazul decesului participantului, banii revin integral moștenitorilor.

Fondurile de pensii private au comisioane asemănătoare dar randamentul lor a variat în ultimii ani. Totuși, o caracteristică este faptul ca valoarea unității de fond a crescut constant de la lansarea sistemului de pensii private, în urmă cu peste 15 ani.

👉 Rămâi la curent cu impozitul dividende 2025

FAQ