Cum și de ce să investești pentru copilul tău în România

Investițiile pentru viitorul copilului reprezintă una dintre cele mai importante decizii financiare pe care părinții le pot face. O planificare atentă încă din primele luni de viață poate asigura nu doar siguranța financiară, ci și accesul la educație, oportunități de dezvoltare personală și profesională și o bază solidă pentru a face față provocărilor economice viitoare.

În România, unde contextul economic, demografic și legislativ este în continuă schimbare, alegerea celor mai bune instrumente de economisire și investiții necesită o înțelegere clară a opțiunilor disponibile și a riscurilor implicate.

Importanța planificării financiare pentru copilul tău

Planificarea financiară pentru copilul nou-născut nu este doar despre acumularea de bani, ci despre construirea unui cadru care să asigure stabilitate și libertate în viitor. În România, părinții se confruntă cu provocări specifice:

• Inflația ridicată poate diminua valoarea economiilor tradiționale.
• Piața imobiliară este volatilă, dar oferă oportunități pe termen lung.
• Sistemul de pensii și alocațiile pentru copii nu sunt suficiente pentru a acoperi costurile educației și dezvoltării personale.

Investițiile timpurii permit beneficiul dobânzii compuse, ceea ce înseamnă că fiecare leu economisit sau investit astăzi poate crește semnificativ în următorii 18-25 de ani. Chiar și sume mici depuse regulat, combinate cu o strategie prudentă de investiții, pot genera un capital semnificativ pentru finanțarea studiilor universitare sau pentru prima locuință a copilului.

Investiții pentru copii imobiliare

Investițiile imobiliare rămân una dintre cele mai populare forme de economisire pe termen lung în România. Ele oferă nu doar protecție împotriva inflației, ci și posibilitatea de a genera venit pasiv prin închiriere.

Pentru un copil nou-născut, investiția imobiliară poate fi planificată astfel încât să-i ofere siguranță financiară la vârsta maturității. O locuință este necesară pentru orice adult, asta pune achiziția unui apartament sau case pe lista scurtă de investiții pentru un copil.

Alegerea zonei potrivite

Localizarea este crucială pentru succesul unei investiții imobiliare. Orașele mari precum București, Cluj-Napoca, Timișoara sau Iași oferă oportunități mai sigure datorită cererii constante pentru locuințe și a infrastructurii dezvoltate. În special zonele cu acces rapid la metrou sau autostrăzi tind să-și păstreze valoarea mai bine în timp. Proximitatea de centre universitare sau economice le da o plus valoare pe termen mediu si lung.

O locuință poate fi și o metodă eficientă din punct de vedere al taxelor pentru a transfera valoare pentru copilul tău. Copilul poate locui o vreme îndelungată într-un apartament pe numele părintelui, poate fi oferit ca donație sau poate fi vândut la prețul notarial minim pentru zona respectivă pentru a minimiza potențialele taxe. Grilele notariale sunt de regulă mult mai avantajoase decât prețurile pieței.

Pentru aprecierile de capital, fie în numele părintelui, fie al copilului, vor fi impozabile la lichidare sau transfer. În 2025, impozitele pe dividende vor fi mărite la 16%, iar cele pe capital la 10%, și va exista întotdeauna riscul ca aceste impozite să crească.

Tipul proprietății

• Apartamente pentru închiriere: Pot genera venit pasiv constant și permit diversificarea portofoliului de investiții.
• Case sau duplexuri: Sunt ideale pentru familii și pot fi ulterior oferite copilului ca locuință proprie.
• Terenuri: Deși mai speculative, pot crește semnificativ în valoare pe termen lung, mai ales în zone aflate în dezvoltare urbană sau aproape de infrastructură majoră. Terenul ofera flexibilitate pentru copil in ceea ce priveste locuinta finala, dar ofera venituri pasive minime.

Atât pentru terenuri cât și pentru case ar trebui considerat și anul construcției și costurile de renovare după 20 de ani. Pentru blocurile construite înainte de 1970, spre exemplu, încă 20 de ani vor adăuga costuri suplimentare pentru consolidare, reparații majore sau îmbunătățiri.

Avantaje și riscuri

Avantaje:

• Protecție împotriva inflației.
• Posibilitate de venit pasiv prin închiriere.
• Creștere de capital pe termen lung.
• Locuință pentru copil, fie pe parcursul facultății, fie ca tânăr adult
• Mai eficient din punct de vedere al taxelor

Riscuri:

• Lichiditate redusă – vânzarea unei proprietăți poate dura luni sau chiar ani.
• Fluctuații ale pieței imobiliare.
• Costuri de întreținere și taxe locale.

Află mai multe: 👉 REIT sau fonduri de investiții imobiliare: ce sunt, cum funcționează și cum să investești

Conturi de economii și instrumente financiare pentru copii

Junior Centenar, primul program de investiții pentru copii

Pentru părinții care doresc să înceapă cu o opțiune mai simplă, conturile de economii și instrumentele financiare dedicate copiilor sunt o alegere potrivită. Guvernul Romaniei ofera un program de economisre dedicat copiilor, care funcționează ca un depozit, Contul Junior Centenar. Acest program a fost lansat în 2018, iar caracteristicile sale principale sunt:

• Titularul contului: Titularul contului este copilul, iar părintele sau tutorele legal are drept de gestiune până la împlinirea vârstei de 18 ani.
• Deschiderea automată a contului: Statul deschide, în mod automat, un cont de economii la Trezoreria Statului pentru fiecare copil sub 18 ani.
• Depuneri: Părinții, rudele sau orice altă persoană poate depune bani în acest cont. Suma minimă anuală care trebuie depusă pentru a beneficia de prima de stat este de 1.200 de lei.
• Prima de stat și dobânda: Statul acordă anual o primă de 600 de lei (valabilă la data ultimei actualizări) dacă este îndeplinită condiția depunerii minime de 1.200 de lei. Suma acumulată în cont beneficiază și de o dobândă anuală, stabilită in 2025 la 3%.
• Termen: Banii pot fi retrași integral abia după ce copilul împlinește vârsta de 18 ani. În cazuri excepționale banii pot fi retrași mai devreme.

Care ar fi beneficiile acestui program? Primele valorează 600 RON x 18 ani = 10.800 RON, iar dobânzile de 3% pe soldurile depuse de părinți: 1.200 compus * 18 ani = 7.340 RON. Valoarea pentru copil la sfârșitul celor 18 ani: 39.740 RON, cu un beneficiu de 18.140 de lei.

În comparație, investițiile în titlurile de stat Tezaur, la 7.9% (5 ani) pe aceeași perioadă de timp, ar aduce un beneficiu pentru copil de 26.421 RON. Chiar si la 7.0% (1 an) avantajul ar fi 22.055 RON. Pentru moment, programul Fidelis și Tezaur rămân semnificativ mai atractive, datorită randamentului, dar mai ales flexibilității.

Centenar vs Cash ISA

Contul Junior Centenar este primul și singurul produs de investiții din România până in 2025 conceput special pentru copii. Prin lansarea sa, se umple un gol important pe piața locală, oferind o cale excelentă pentru a stimula economisirea pe termen lung, crearea de capital și creșterea bunăstării financiare a viitoarelor generații.

👉 Cele mai bune bănci din România, care este cea mai bună pentru tine?

Guvernul britanic spre exemplu oferă un sprijin fiscal major pentru investițiile destinate copiilor, prin intermediul contului Junior ISA (JISA). Acest cont asigură scutirea totală de impozit pe venit și pe câștigurile de capital. Banii sunt depuși într-un cont blocat până la majorat, garantând că fondurile sunt folosite pentru viitorul copilului.

JISA a înlocuit un program anterior, numit "Child Trust Fund" (CTF), unde statul oferea chiar și o contribuție inițială directă.

Conturi de economii pentru copii

Băncile din România oferă conturi speciale pentru copii, cu dobânzi atractive și lipsa comisioanelor de administrare. Aceste conturi permit părinților să depună sume regulate și să ofere copilului un start financiar solid.

Conturile de economii pentru copii de la băncile din România sunt produse financiare create special pentru a-i ajuta pe părinți să economisească pentru viitorul copiilor lor. Acestea au o serie de avantaje și caracteristici specifice, pe care le vom explora prin exemple de la câteva bănci importante.

Avantajele generale ale conturilor de economii pentru copii

1. Educație financiară: Aceste conturi reprezintă un instrument excelent pentru a-i învăța pe copii despre valoarea banilor, economisire și răbdare. Ei pot urmări cum soldul crește și își pot stabili obiective de economisire.
2. Dobândă avantajoasă: Băncile oferă de multe ori o dobândă mai bună la conturile pentru copii față de cele pentru adulți, pentru a încuraja economisirea pe termen lung.
3. Flexibilitate: Majoritatea conturilor permit depuneri și retrageri oricând, fără a penaliza dobânda acumulată (spre deosebire de depozitele la termen).
4. Siguranță: Sumele depuse în conturi sunt garantate prin Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, în limita a 100.000 euro per deponent și per bancă.
5. Comisioane reduse sau zero: Multe bănci nu percep comisioane pentru deschiderea, administrarea sau încasările în contul copilului.

Exemple de bănci din România care oferă conturi de economii pentru copii

Conturile de economii pentru copii de la băncile din România sunt produse financiare create special pentru a-i ajuta pe părinți să economisească pentru viitorul copiilor lor. Acestea au o serie de avantaje și caracteristici specifice modeste:

1. Banca Transilvania (BT) - KidCONT

• Avantaje: Oferă o dobândă atractivă și un bonus la aniversarea contului. Dacă părinții depun o anumită sumă pe parcursul anului și nu retrag bani, pot beneficia de un bonus suplimentar.
• Condiții: Poate fi deschis cu o sumă minimă de 100 de lei sau euro.

2. CEC Bank - Depozitul pentru copii (Junior Smart)

• Avantaje: Oferă o dobândă avantajoasă, fiind o soluție flexibilă. Permite depuneri și retrageri oricând, iar dobânda se aplică din prima zi.
• Condiții: Se poate constitui cu o sumă minimă de 500 de lei sau 200 de euro, cu depuneri ulterioare de minim 100 de lei sau 50 de euro.

3. BRD - YOU Save Junior

• Avantaje: Nu impune o sumă minimă la deschidere, ceea ce îl face foarte accesibil. Dobânda este plătită lunar, iar deschiderea și administrarea contului sunt gratuite.
• Condiții: Contul poate fi deschis încă de la nașterea copilului și este disponibil doar în lei.

4. ING Bank - ING Economii pentru copii

• Avantaje: Oferă o flexibilitate sporită, permițând depuneri de sume oricât de mici și retrageri oricând, fără a pierde dobânda acumulată. Există și posibilitatea unui bonus de dobândă pentru sumele nou economisite.
• Condiții: Nu există o sumă minimă de deschidere și majoritatea operațiunilor (administrare, transferuri) au comision zero.

5. UniCredit Bank - Cont de economii Junior

• Condiții: Contul este deschis de către părinte sau tutore pe numele copilului, iar la împlinirea vârstei de 18 ani, suma este transferată într-un cont curent și pusă la dispoziția copilului.
• Avantaje: Se remarcă prin faptul că nu are o sumă minimă necesară pentru deschidere sau pentru menținerea contului. Accesul la bani este permanent.

Educația financiară ca investiție pe termen lung

Investiția nu este doar despre bani; educația financiară a copilului reprezintă un capital la fel de valoros. Încurajarea copilului să înțeleagă conceptul de economisire, investiții și buget personal îl va ajuta să gestioneze responsabil resursele pe termen lung, inclusiv acele resurse oferite de părinți după 18 ani.

Exemple practice

• Deschiderea unui cont de economii pe numele copilului și explicarea scopului fiecărei depuneri.
• Alocarea unor sume mici pentru achiziția de acțiuni sau fonduri mutuale, pentru a observa creșterea capitalului.
• Discuții regulate despre valoarea banilor, buget și diferența între necesități și dorințe.

Fonduri de investitii pentru copii, acțiuni și alte instrumente de creștere a capitalului

Pentru părinții care pot tolera un grad mai mare de risc, piața de capital oferă oportunități de creștere a capitalului pe termen lung.

Fonduri mutuale

Fondurile mutuale permit investiția în portofolii diversificate de acțiuni, obligațiuni sau alte instrumente financiare. Avantajul este diversificarea automată, care reduce riscul investițional. Ele sunt potrivite pentru economii pe termen lung, precum finanțarea studiilor universitare ale copilului.

Acțiuni și ETF-uri

Investițiile directe în acțiuni sau ETF-uri pot genera randamente superioare pe termen lung, dar implică și un risc mai mare. Părinții pot alege companii stabile sau ETF-uri globale pentru a minimiza riscul și a beneficia de creșterea economică internațională.

Criptomonede și investiții alternative

Acestea sunt opțiuni mai speculative și nu sunt recomandate ca investiție principală pentru copil, dar pot fi incluse într-un portofoliu diversificat cu alocare limitată.

Strategii combinate pentru diversificare și protecție pe termen lung

Diversificarea este cheia pentru protecția și creșterea capitalului. Combinarea mai multor instrumente permite reducerea riscului și maximizarea randamentului:

1. Imobiliare + cont de economii: Asigură stabilitate și lichiditate pentru nevoi imediate.
2. Fonduri mutuale + acțiuni: Oferă creștere a capitalului pe termen lung.
3. Asigurare + depozit: Protecție în caz de evenimente neprevăzute și economisire garantată.
4. Educație financiară continuă: Include copilul în procesul decizional pentru a-i dezvolta responsabilitatea și abilitățile financiare.

Exemple concrete în România

• Deschiderea unui cont de economii pentru copil cu depuneri lunare de 100-200 RON poate economisi peste 10.000 RON în 18 ani, fără a lua în calcul dobânda compusă.
• Investiția într-un apartament într-o zonă cu metrou sau autostradă în București sau Cluj poate crește valoarea proprietății cu 30-50% în 15-20 ani.
• Alocarea unei sume modeste în fonduri mutuale sau ETF-uri globale poate transforma 500 RON lunar într-un portofoliu de peste 100.000 RON la maturitatea copilului.

Cum să pregătești din timp un viitor financiar sigur pentru copilul tău?

Investiția pentru copilul nou-născut în România necesită o abordare echilibrată între siguranță și creștere. Combinația dintre imobiliare, conturi de economii, acțiuni, fonduri mutuale și educație financiară poate asigura copilului un start solid în viață. Planificarea timpurie și constanța în economisire transformă chiar și sume mici în capital semnificativ pe termen lung.

Prin alegerea inteligentă a instrumentelor financiare și a investițiilor, părinții pot proteja copilul de riscuri economice viitoare, îi pot asigura educația și oportunități de dezvoltare și pot crea o fundație solidă pentru independența financiară a acestuia.

Dacă vrei, pot să fac și o versiune cu recomandări concrete de portofoliu lunar pentru un copil nou-născut în România, care să detalieze cât și cum să investești pentru rezultate optime pe termen lung.

Citește și:

• 👉În ce să investești 1.000 de euro în 2025 în mod sigur? | 6 +1 alternative
• 👉În ce să investești 5000 euro? – Strategii de investiții
• 👉În ce să investești 10.000 de euro cu risc minim?