Ce este rata dobânzii? Află tipurile și cum funcționează

Rata dobânzii, sau ceea ce cunoaștem ca tip de dobândă, este prețul pe care îl plătește cel care dorește să dispună temporar de o sumă de bani și o solicită printr-un împrumut, credit sau alt tip de obligație.

Când băncile centrale împrumută de la băncile comerciale, când băncile comerciale împrumută de la alte bănci sau când băncile împrumută de la persoane fizice, acestea, pe lângă capitalul solicitat, trebuie să plătească, sub formă de dobânzi, o sumă stabilită de cel care da bani cu împrumut, cu care acesta obține un profit.

De aceea, spunem că rata dobânzii, sau ceea ce cunoaștem ca dobândă, este prețul pe care îl plătim unei bănci în schimbul împrumutului de bani. Sau, în același mod, ceea ce ne plătește banca pentru a depune capitalul nostru.

La fel cum plătim pentru un bun sau un serviciu, banii au și ei un preț. Acest preț este rata dobânzii. Se exprimă ca un procent din totalul împrumutului, creditului, capitalului depus, etc.

Când vorbim despre ratele dobânzii, cum vom vedea mai târziu, vorbim despre un concept foarte relevant în economie și finanțe. Pentru că, în esență, vorbim despre prețul banilor.

Rata dobânzii setată de băncile centrale

Tipurile de dobândă joacă un rol determinant când vorbim despre ele în contextul băncilor centrale și al politicii monetare.

Tipurile de dobândă, cu alte cuvinte, sunt unul dintre instrumentele cu care banca centrală își atinge obiectivele, printre care am putea evidenția cel de a păstra stabilitatea prețurilor.

Prin creșterea sau scăderea ratelor dobânzii, intervin în economie și încearcă să stimuleze sau să relaxeze cererea. Când ratele cresc, banii devin mai scumpi, astfel că consumul scade în fața costului mai mare al îndatorării. În același mod, când acestea scad, banii sunt ieftini și oamenii sunt încurajați să consume și să se îndatoreze.

Cu ratele dobânzii, banca centrală intervine în economie și controlează stabilitatea prețurilor, aplicând politici de expansiune sau de restricție în funcție de evoluția ciclului economic.

În cele din urmă, băncile centrale aplică un cost mai mare sau mai mic băncilor, cost pe care acestea îl transferă către creditele particulare pe care le-ar putea solicita orice familie. Astfel, dacă ne aflăm într-o situație de stagnare economică, se reduc ratele dobânzii pentru a încuraja oamenii să se îndatoreze și să consume, generând astfel o creștere economică mai mare. Dacă, dimpotrivă, ar exista inflație, acestea ar crește dobânda pentru a relaxa cererea și, prin urmare, pentru a controla această inflație.

⚠️ Citește si: Când va fi următoarea întâlnire a FED? Calendar și analiză 🇺🇸 și BCE calendar ședințe: Decizia privind ratele dobânzilor 🇪🇺

Rata dobânzii băncilor (Euribor)

Euribor este indicele pe care băncile europene îl folosesc ca referință pentru a stabili dobânda la care acestea se împrumută reciproc. În practică, este rata dobânzii la care băncile se împrumută reciproc.

La fel ca o persoană sau o companie, băncile împrumută și de la alte bănci. Și trebuie menționat că furnizorii acestui serviciu nu o fac gratuit, ci cer o dobândă pentru banii pe care îi împrumută. Această dobândă la care băncile împrumută bani de la alte bănci este, în rezumat, Euribor.

Rata dobânzii nominale și rata anuală echivalentă

Când mergem la o instituție financiară pentru a solicita un împrumut, dobânda este exprimată prin ceea ce cunoaștem ca dobândă nominală și rata anuală echivalentă.

Prima este prețul pe care entitatea îl percepe pentru a împrumuta sau pe care îl plătește pentru a depune. A doua include rata dobânzii nominale precum și alte costuri, comisioane asociate cu produsele contractate, etc.

Rata dobânzii la un credit ipotecar

Un alt domeniu în care ratele dobânzii au o importanță deosebită este sectorul imobiliar. Mai precis, în momentul în care căutăm finanțare pentru o tranzacție imobiliară trebuie sa știm rata dobânzii.

Spus altfel, ratele dobânzii trebuie luate în considerare atunci când solicităm un credit ipotecar pentru a cumpăra o locuință.

Când ne adresăm băncii pentru acest lucru, ne întâlnim, în principal, cu două opțiuni:

• Ipotecă cu rată fixă a dobânzii: Dobânda pe care ne-o percepe entitatea rămâne stabilă până la scadența datoriei.
• Ipotecă cu rată variabilă a dobânzii: Dobânda pe care ne-o percepe entitatea variază în funcție de diferiți indicatori, cum ar fi Euribor, printre alții.

Dacă alegem ipoteca cu rată fixă a dobânzii, costul banilor va fi mai mare, deoarece ne garantează această stabilitate pe toată durata împrumutului. Cu toate acestea, dacă alegem variabil, la început putem plăti mai puțin, dar dobânda ar putea ajunge să crească, făcându-ne să plătim mult mai mult pentru ipotecă.

În esență, ambele au avantajele și dezavantajele lor, și depinde mult de conjunctură și de disponibilitatea noastră de a asuma anumite riscuri.

👉 REIT sau fonduri de investiții imobiliare: ce sunt, cum funcționează și cum să investești

FAQ