Ce este dobânda compusă și cum se calculează?

Unul dintre cele mai importante principii în finanțe este, fără îndoială, dobânda compusă. Acest articol prezintă ce este dobânda compusă, cum se calculează, și de ce este acest concept foarte important pentru investitori. Dobânda compusă sau "dobânda pe dobândă" ne permite să obținem randamente compuse de-a lungul timpului, înmulțind fără efort suplimentar capitalul.

Sună bine, nu-i așa? Dobânda compusă este unul dintre acele concepte care trec mereu prin mintea oricărui investitor, dar care uneori este uitat, deoarece necesită abundență de un singur lucru: timp.

Ce este dobânda compusă?

Am putea defini dobânda compusă ca fiind dobânda care se acumulează la capitalul inițial investit și la dobânda acumulată și reinvestită în perioadele anterioare.

Dobânda compusă apare atunci când dobânda este adăugată mai mult de o dată pe an sau dacă este cumulativă și reinvestibilă, de exemplu, lunar. Este, de asemenea, frecventă în finanțe și economie și reprezintă adesea piatra de temelie pe care se bazează strategiile de investiții de valoare pe termen lung.

Așadar, atunci când investim, trebuie să fim conștienți de puterea extraordinară a dobânzii compuse, deoarece aceasta este esențială pentru succesul pe termen lung. Datorita faptului că aceasta conduce la randamente foarte puternice în timp, o vedem adesea menționată ca fiind „magia dobânzii compuse”. De fapt, Albert Einstein a fost întrebat odată care este cea mai puternică forță din univers, iar el a răspuns: „dobânda compusă”.

Caracteristicile dobânzii compuse

Secretul dobânzii compuse constă în două elemente simple. Pe de o parte, trecerea timpului și, pe de altă parte, acumularea dobânzilor.

Spre deosebire de dobânda simplă (în cazul în care, odată dobândită, întregul capital nu mai este reinvestit din nou), dobânda compusă se distinge prin:

• Dobânda se adaugă la capitalul inițial;
• Rentabilitatea se aplică unui capital în creștere care rezultă din suma dobânzilor,
• Timpul, în esență, este ceea ce îți va permite să acumulezi mult capital și din ce în ce mai mult în mod automat. Banii creează bani.

De ce te avantajează dobânda compusă

Există o diferență uriașă între adăugarea sau nu a dobânzii la capitalul inițial (dobândă compusă vs. dobândă simplă). Atunci când obținem un randament și lăsăm câștigurile să se adauge la soldul principal al investiției, putem beneficia de o creștere exponențială a banilor noștri cu același efort, adică cu aceeași rată a dobânzii.

Efectul capitalizării se poate manifesta în orice perioadă de timp, fie că este vorba de zile, săptămâni, luni sau ani. Cu toate acestea, cu cât este mai lungă perioada în care capitalul și dobânda se acumulează și generează un randament, cu atât mai puternic este efectul.

Se obișnuiește să se creadă că, pentru a face bani din investiții, cel mai important lucru este să obții un randament anual ridicat, să bați piața. Dar, în realitate, pe termen lung, cel mai important lucru nu este randamentul procentual obținut (care este de asemenea important), ci timpul: cât de frecvent se poate reinvesti capitalul. Un randament ridicat într-un an nu are prea mare valoare dacă nu putem fi consecvenți pe termen lung în acest sens.

Warren Buffett și dobânda compusă

Averea lui Warren Buffett este un exemplu cunoscut, care nu ar fi fost explicabilă fără dobânda compusă. Deși a început să investească la vârsta de 11 ani, el a declarat că regretă că nu a început mai devreme, deoarece cu fiecare an care trece efectul dobânzii compuse devine mai puternic.

Warren Buffett a devenit miliardar și în prezent se află pe locul 5 în top cei mai bogați oameni din lume, potrivit Forbes, obținând un randament de 20% pe an (un randament foarte mare, dar care era mult mai mare la început, deoarece a scăzut pe măsură ce capitalul său a crescut exponențial și, prin urmare, universul său investițional a scăzut). Evident, merită menționat faptul că acest lucru nu a fost ușor.

Este dificil să câștigi pe termen lung cu un management activ sau chiar și prin management pasiv, permițând dobânzii compuse să funcționeze. Este foarte greu din punct de vedere psihologic, deoarece piața este ciclică, iar în ciclurile descendente, piețele pot scădea cu 40% până la 60% înainte de a continua să crească. Prin urmare, dacă decidem să investim în mod activ pe termen lung, este important să gestionăm riscurile, să diversificăm și să știm cum să alegem acțiunile potrivite.

De fapt, reluând exemplul lui Warren Buffet, putem vedea cum portofoliul său a devenit din ce în ce mai mare și mai ales în ultimii ani. Și asta nu pentru că este un investitor mai bun acum, când este nonagenar (ceea ce nu este exclus), ci pentru că a reușit să genereze și să reinvestească sume uriașe din dobânzi, care acum generează sume uriașe la randul lor.

Cum se calculează dobânda compusă | Formulă și elemente

Formula dobânzii compuse | Cum se calculează?

Formula dobânzii compuse se bazează pe timp și pe acumularea randamentelor. De aceea, formula pentru calcularea dobânzii compuse este suma inițială a principalului înmulțită cu unu plus rata dobânzii anuale ridicată la numărul de perioade compuse.

În termeni matematici se exprimă în felul următor:

Capital Final = Capital inițial x (1+i) ^n, unde i este dobânda iar n este numărul de perioade compuse.

➕ Calculator de dobândă compusă

Elementele dobânzii compuse

Elementele pentru calculul formulei dobânzii compuse sunt următoarele:

• Capitalul inițial sau Ci
• Rata dobânzii sau rentabilitatea anuală, pe care o vom numi i
• Perioada de timp în care menținem investiția (n)

Exemplu de aplicare a dobânzii compuse

Puterea dobânzii compuse poate fi înțeleasă dintr-un simplu exemplu. Să luăm ca bază o perioadă de 12 ani și un capital inițial de 5.000 de euro. Rata dobânzii este de 2% pe an.

În primul an vom obține 100€ dobândă (5000x0.02), astfel încât, în al doilea an, vom începe cu un capital de 5100€ (dobânda se adaugă la capitalul investit). La începutul celui de-al treilea an, capitalul nostru investit va fi deja de 5.202€ datorită dobânzii de 102€ obținute în al doilea an (5100x0.02). Și așa mai departe, după 12 ani de recapitalizare a dobânzilor putem vedea cum s-ar comporta capitalul nostru:

La sfârșitul celui de-al 12-lea an, cu o investiție inițială de 5.000€ capitalul nostru ar fi crescut până la 6.341,2€ (2.23% rentabilitate anuală compusă).

Capital final = 5000 x (1+0,02) ^12= 6.341,2€

Dacă, dimpotrivă, nu am fi reinvestit dobânzile (dobândă simplă) rezultatul ar fi fost de 6.200€

Diferența (141,21€) poate să nu pară foarte mare, însă la o rentabilitate mai mare și un orizont de timp mai îndelungat, diferența între rezultatul unei investiții care are la bază dobândă compusă și una care nu, poate fi enormă.

În ce să investești pentru a profita de dobânda compusă? Fonduri de acumulare

Pe măsură ce generăm dobânzi și le reinvestim, vom vedea treptat cum “magia dobânzii compuse” începe să acționeze, nu doar făcând banii să crească ca un bulgăre de zăpadă care capătă dimensiune aproape fără efort, ci protejându-ne de viitoarele căderi ale pieței.

Odată ce am depășit bariera primilor 5-7 ani, unde valoarea portofoliului nostru va fi încă foarte legată de contribuțiile inițiale, dobânzile pe care le vom obține vor reprezenta un tampon din ce în ce mai eficient pentru a face față fluctuațiilor din piețe.

Pentru a maximiza efectele dobânzii compuse, trebuie să gândim întotdeauna pe termen lung și să încercăm să minimizăm costurile. Asta înseamnă că adesea am putea face abstracție de alternative cu posibile randamente superioare pieței, dar cu o incertitudine și costuri mai mari. În acest sens, regii incontestabili sunt fondurile de indici, un instrument de investiții simplu, diversificat și cu costuri reduse, unde ne putem bucura din prima zi de efectele dobânzii compuse în mod automat.

Iată câteva exemple de fonduri cu acumulare (sau cu administrare pasivă), unde te poți bucura de dobânda compusă, acordând puțină sau deloc atenție fluctuațiilor pieței.

Și dacă în general, preferi să investești în fonduri (fie cu acumulare, adică să profiți de dobânda compusă, sau nu), îți poți face o idee cu privire la cele mai bune fonduri de investiții ale anului.

Concluzie

În concluzie, acum că știi ce este dobânda compusă, cum se calculează și unde să investești pentru a profita de ea, este rândul tău. Vei continua să investești în companii de pe piață, sau preferi să treci la acest tip de administrare pasivă, dar mult mai sigură?

FAQ